Het ideale moment om je huis te verduurzamen is het moment dat je de woning koopt of grondig verbouwt en herfinanciert. Het huis staat leeg, je maakt al kosten voor het afsluiten van de hypotheek en je kunt je investering over 30 jaar uitsmeren. Toch gebeurt het nog veel te weinig dat mensen hun hypotheek gebruiken voor het verduurzamen van de woning, vindt Jeroen Pels van Triodos Bank.
Eigenlijk is het best gek dat er bij het afsluiten van je hypotheek helemaal geen rekening wordt gehouden met de hoogte van je energierekening, terwijl dat bedrag flink kan drukken op je maandlasten. Daarom telt Triodos Bank de energieprestaties voortaan mee bij het bepalen van het maximale bedrag dat je mag lenen voor een woning.
Triodos Bank doet dat op basis van het energielabel. Jeroen Pels: “Iemand die 300 euro per maand aan energie kwijt is, kan dus minder lenen dan iemand die maar 100 euro aan energie betaalt. Particulieren die verduurzamen krijgen juist meer leenruimte, we maken gebruik van de wettelijke normen die hiertoe gelden. We voorkomen met onze aanpak met name het overkrediteren van kopers van onzuinige woningen en stimuleren en belonen verduurzaming.”
Hij vult aan dat het voor de bank en klant ook heel belangrijk is om te beseffen dat als de nieuwe eigenaar van een onzuinige woning nu nog niet kiest voor energiebesparende maatregelen, die investering op een later moment alsnog gedaan moet worden. “Daar houden we al rekening mee bij de vaststelling van het hypotheekbedrag.”
Hypotheek gebruiken voor het verduurzamen van de woning
Hoe zorg ervoor dat woningkopers hun hypotheek gebruiken voor het verduurzamen van de woning? Jeroen Pels: “Het gesprek over verduurzamen hoort bij je zorgplicht als bank. Het is niet iets dat je optioneel bespreekt maar je moet het inbedden in je leensystematiek en dat gebeurt in Nederland nog te weinig. De focus ligt nog te veel op het stimuleren van bestaande woningeigenaren om hun huis te isoleren en klaar te maken om op termijn van het aardgas af te gaan, terwijl we dagelijks vele woningen laten passeren die niet aangepakt worden. Zo’n woning staat leeg en wordt misschien verbouwd, het ideale moment om energiebesparende maatregelen te treffen. Eeuwig zonde dat we dat natuurlijke moment niet benutten. Bovendien neem je op dat moment al een hypotheek, je betaalt voor het advies, je moet naar de notaris, dus alle kosten die je maakt voor een lening, die maak je op dat moment al. Bovendien kun je ook nog eens de investeringen die je doet over 30 jaar meefinancieren. Als je later gaat isoleren en je investeert bijvoorbeeld 15.000 euro dan is het niet zo logisch om dat bedrag over 30 jaar uit te smeren. Maar als je 15.000 euro over 30 jaar aflost, met de rente van vandaag, dan heb je het over een bedrag dat haast te verwaarlozen is. Zeker in relatie tot je besparing.”
‘Isoleren, dat komt nog wel een keer’
Jeroen Pels begrijpt wel waarom woningkopers aarzelen om te investeren in duurzame maatregelen. “Veel starters denken: ‘Ik kan het allemaal net betalen, laat ik de badkamer maar vervangen en de keuken, want daar moet ik in leven. Isoleren, dat komt nog wel een keer.’ Maar wat die starters niet weten is dat als ze de hypotheek gebruiken voor het verduurzamen van de woning ze in plaats van 100 procent, 106 procent van de waarde mag lenen. Het kan dus en/en. Als je dat rustig uitlegt dan is het eigenlijk een no brainer. Het is zo zonde dat we dat niet vertellen omdat ik echt denk dat mensen dan andere keuzes maken.”
Rentekorting
Triodos is al lang met duurzaamheid bezig. Sinds 2012 zijn de rentepercentages van de hypotheek gekoppeld aan het energielabel van de woning. Wie tijdens de looptijd van de hypotheek de woning verduurzaamt en zo het label verbetert, krijgt alsnog de korting over de gehele hypotheekschuld. Daarnaast heeft Triodos een eigen Energiebespaarlening die 50 procent rentekorting geeft op het bedrag dat besteed is aan energiebesparende maatregelen. Jeroen Pels voorspelt dat woningkopers de komende jaren steeds kritischer gaan kijken naar het energielabel van een huis. “Als je een woning aankoopt met een energielabel slechter dan B, dan weet je dat daar een achterstallige investering op te doen is. Nu is een woning met een goed energielabel al meer waard, maar we zitten nog in een oververhitte woningmarkt. Zodra die markt wat afkoelt, zal het effect nog groter zijn.”
Frontrunner
Bij Triodos Bank zit verduurzamen in het DNA. “Al sinds de oprichting 40 jaar geleden hebben we in onze statuten staan dat we alleen willen investeren in zaken die de wereld een beetje beter maken. Bij andere partijen is duurzaamheid een afdeling, bij ons is het de reden waarom we zijn opgericht. Wij geloven in de positieve werking van geld. Voor ons is dit een normaal verhaal, maar we zien nu dat het breder gedragen wordt, dat er meer urgentie komt. Het is natuurlijk wel rijkelijk laat.”
Jeroen vertelt dat Triodos al jaren elke hypotheekklant gratis een energiebespaaradvies geeft waarbij iemand op locatie het energielabel komt vaststellen en uitlegt hoe je stap voor stap je woning naar een beter label brengt. Daar hoort een financiële onderbouwing bij zodat je precies kunt zien hoeveel je onder de streep betaalt. Sinds kort staat er een tool op de website waarmee je dit zelf kunt uitrekenen, zodat je in de oriëntatiefase al weet wat je lasten gaan worden. “Je kunt bijvoorbeeld als starter alleen kiezen voor maatregelen waarvan je zeker weet dat ze meer opleveren dan ze je kosten. Bovendien stijgt de waarde van de woning en je huis is comfortabeler geworden.”
Van het gas af
Meteen van het gas af, hoeft niet wat Jeroen betreft. “Het is belangrijker dat je de woning eerst geschikt maakt om later van het gas af te gaan. Je begint bij het beperken van je energievraag, dan zorg je dat je de warmte binnenhoudt en vervolgens kijk je of je zelf energie kunt opwekken. Als het gaat om particuliere woningen is het verstandig om de wijkaanpak van de overheid af te wachten of te wachten tot je cv-ketel het begeeft voordat je in je verwarmingssysteem gaat investeren. Het is belangrijk dat je je woning toekomstbestendig maakt, maar je hoeft als individu niet die frontrunner te zijn. Grijp de natuurlijke momenten aan om de beste investering te doen. Daarnaast hebben wij ook veel klanten die vanuit idealen gedreven worden en die halen gewoon hun woning van het gas af, maar dat kun je niet van iedereen verwachten.”
Dit artikel is verschenen in Groener Wonen 03 2020. Bestel jouw exemplaar via Vipwinkel.nl.
